所在位置:网站首页 > 新闻资讯 > 典当知识正文内容

浅议典当行如何加强当金发放后的跟踪管理与风险防范

典当业务客观上存在风险性,不是主观意志所能改变的。这就要求我们从业人员必须研究如何识别风险、化解风险,而加强典当资金发放后的跟踪管理,正是及时识别和化解潜在风险的重要手段之一,是典当业务管理中极其重要的一个环节。然而,我们在实际工作中往往忽视这一环节,片面地认为只要当物来源合法、估价合理,就没有风险,没有意识到市场瞬息万变,当户此消彼长,当物时有贬值,绝当随时可能发生。如果在放后跟踪管理上稍有不慎,就会带来损失。为此,本文结合工作实际,就当金放出后如何跟踪管理谈一点粗浅看法。
一、当金发放后跟踪管理的含义及作用。
    当金发放后的跟踪管理是指典当行从收当发放直至赎当回收为止的管理全过程。主要包括:监督当金使用情况,掌握当户动态信息,补充完善当户借款资料,落实赎当资金来源,确保当户按时赎当。它是对影响当金安全的有关因素进行不间断监控和分析,以便及时发现早期预警信号,并积极采取补救措施的一种管理手段。其作用主要有以下几方面。
(一)、有利于及时发现预警信号,并采取补救措施,防范化解风险。一方面,典当行通过对当金的跟踪检查管理,能够尽早发现当户存在的危及按期赎当的问题,并采取积极有效措施予以解决;另一方面,在当户多方借款的情况下,哪家债权人跟踪检查工作做得好,问题发现得早,就可在防范风险上抢占先机,最大限度的避免风险或降低损失。
(二)、有利于典当行选择客户,优化客户群体。通过全面的跟踪检查管理工作,能够综合判断客户的未来发展趋势,分析客户对典当行业务的发展价值。这有利于典当行对客户进行正确的价值定位,从而为优质客户“量身定做”典当产品,对劣质客户及时退出,确保典当行拥有优质客户群体。
(三)、有利于促进当户改善经营管理 ,提高经济效益,确保按期赎当。当金一经发放 ,资金的使用权即转移到借款人手里 ,并投入到项目建设或生产经营中,由于影响项目建设或生产经营正常进行的可变因素较多,典当行通过当金发放后的跟踪检查,可以发现项目建设或生产经营中存在的问题,并及时反馈给当户,督促其改善经营管理、提高效益,从而保障当户按时赎当,实现典当行与当户的互惠双赢。
(四)、有利于及时发现典当行在经营管理中存在的薄弱环节,提高经营管理水平。比如在事前调查时没有发现的问题,收当审查时忽略的风险点等。这些在放后检查时可及时补救,并从中汲取教训,在以后的经营管理中加以纠正和改进,不断提高经营管理水平。
二、当金发放后跟踪管理中存在的主要问题。
    (一)、对跟踪管理认识不足。一是没有正确理解当金放后的跟踪管理与典当行经营效益的辩证关系。认为典当行效益的实现就是依靠发放当金收取息费,没有认识到资产的质量是保证实现息费收入的前提条件。因而往往将工作重点放在经营规模的扩张上,存有“重放轻管”的现象,对当金发放后的跟踪检查工作重视不够。加大投放固然能够带来直接效益,抓放后检查,进而防范风险发生,同样也是确保息费收入和创造效益的重要途径。只要在放后管理稍有不慎 ,就可能造成巨额资金损失,而这靠短期业务规模扩张所创造的效益是不能弥补的。二是误以为收当前进行了严格的调查、分析及论证,落实了(抵)质押等第二还款来源,就没有什么大问题了,粗略的认为放后管理只是一种形式,没有认真对待。一旦出现风险,只能被动地接受结果。三是认为当金发放后形成的风险和损失主要是由于政策 、市场环境的变化造成的,典当行自身对此无能为力。因而,在放后检查时走马观花、不认真、不细致,不注重分析因政策原因及市场环境的变化而导致(抵)质押物的价值变化,以及这种变化可能对按期赎当造成的影响,致使对潜在的风险无法识别,无法采取有效补救措施,任其风险加大,甚至形成损失。
(二)、对跟踪管理履职不足。一方面,检查频率少。入户检查时有时无、时断时续,不能及时发现风险苗头,无法采取防范措施,导致风险加大、损失形成。比如,由于市场变化,当物贬值,当户经营陷入困境,无力或是不愿按期赎当,形成绝当。典当行处置当物后收入不足以偿还当初发放的当金。对不足部分依法向当户追偿时却发现,当户的资产已出售、名称及法人代表已变更,或者是已“跑路”,致使无处追偿、形成损失。如果典当行经常入户检查,及早发现并制止上述行为,就可避免损失。另一方面,检查范围小。入户检查只看产成品、原材料等表面上的东西,对当户的现金流、债务额、利润率等经营实质内容却摸不透、搞不清。特别是现金流量作为当户按期赎当的资金来源,必须在检查时予以重视。当户出现了现金净流量不足或下滑的趋势,则提前警示着当户无法按期赎当,存有潜在风险,需加强监管,并采取措施弱化风险。
(三)、对跟踪管理预警不足。信息不对称是导致放后跟踪管理预警不足的主要因素。一方面,有些客户信用程度低,有意逃避监管,隐瞒实情,不予配合,导致典当行监管人员无法获得真实信息,无法对当户做出全面正确的分析,对潜在风险缺乏及时的预警能力。另一方面,工商、税务、法院、产权登记等部门信息封闭,查询难度大,导致典当行对信息准确性不易印证,无法采取有针对性的防范措施。再者,典当行之间没有实现信息共享,一些预警信息发不出、听不见。行业内部也没有系统、全面、统一的风险度测算、风险评估的方式和方法,只凭从业人员的感觉来识别风险,缺乏符合行业特点的风险识别标准。
(四)、对从业人员培训不足。 “质从人起”和 “以人为本”是一项基础管理理念,尤其是在当金发放后的跟踪检查管理工作中,人的素质尤为重要。它要求检查人员知识面广泛,不仅要了解国家宏观经济政策和产业政策 ,而且要具备一定的企业经营管理常识和财务知识 。另外,面对调查掌握的大量信息资料 ,跟踪检查管理人员要有较强的综合判断分析能力和及时发现风险的能力,并提出相应的对策和意见。要增强这方面的能力,单纯依靠从业人员在工作中自我提高是不够的,还需要加强这方面的培训。
三、    对加强当金发放后跟踪管理的建议  
(一)、完善当金发放后跟踪检查管理的内容。笔者认为,正确的当金发放后检查管理应包含定期检查和不定期检查,具体内容主要有以下几方面:一是对当金使用情况进行监控。监督当户按合同规定用途使用当金,不得挪用;二是对宏观经济环境进行分析,掌握其对当户生产经营产生的影响;三是对当户的生产经营情况进行检查,重点是原料供应、生产周期、销售情况的检查;四是对当户财务状况进行检查,重点在于现金流量、资产负债率、流动比率、速动比率、利润率的分析,掌握借款人偿债能力 、盈利能力 、营运能力和发展变化趋势;五是对当户管理水平进行检查,重点是调查管理人员素质、品行,以及管理制度的建立、执行情况,看是否可能对按期赎当产生影响;六是对当户重大事项进行检查,重点调查分析重大投资决策、重大债权债务纠纷、重大股权变更、重大事故和赔偿等情况;七是对抵(质)押物的检查,主要检查抵(质)押物是否完好无损,价值是否发生变化,是否被抵押人(出质人 )擅 自处理等。
(二)、完善当金发放后跟踪检查管理的程序。如每月进行一次贷后检查,根据检查结果形成检查报告,并定期召开例会,由监管人员对当户情况和发生事项、赎当能力、资金走向、抵(质)物变化等可能影响当金安全的事项进行分析、汇报,由总经理组织人员共同研究判断是否出现了风险预警信号,并应采取何种对策等。
    (三)、完善当金发放后跟踪检查管理的考核办法。一套科学完善的管理体制必然包括严明合理的考核奖惩办法。典当行应按照当金发放后管理的要求制定出管理考核办法,使责、权、利有机结合。对在当金发放后检查管理工作中有突出表现的员工应予以一定的精神和物质奖励;对工作不负责任或造成风险和损失的人员也应予以一定的处罚,从而增强员工对对当金发放后检查管理工作的责任心和积极性。
    (四)、建立风险预警信号及快速反应机制。预警信号是指出现了可能导致客户不能按期赎当的不良情况或征兆。典当行监管人员在当金发放后跟踪检查过程中,通过对客户财务报表和公开信息,以及上下游企业、行业、国家宏观经济政策影响的调查分析,识别当户是否已经或即将出现对当金安全产生较大影响的预警信号,并及时尽早采取相应措施,防范和化解风险。通常而言,对已经发现的风险,就要考虑用法律手段来维护债权。但就实际情况看,依法处置当物的突出问题是 “执行难”。虽然典当行在法庭上胜诉了,但在执行、抵(质)押品变现等环节都存在障碍,难以迅速、足额收回当金。可见,仅仅依靠法律手段是不够的。而应区别对待、因事制宜,对不同的当户采用不同的措施,综合和灵活运用包括法律在内的各种手段来防范当金发放后的风险。
(五)、建立培训机制,提高从业人员综合素质。典当行应通过“走出去、请进来”等多种形式对从业人员进行培训,丰富财务、税收、工商、贸易,房地产等方面的知识,以便提高对影响当金安全的有关因素进行不间断监控和分析能力、及时发现早期预警信号能力、积极采取相应补救措施的能力,并将培养高素质、善管理的人才队伍作为长期系统工程,逐步形成与现代典当业发展相适应的专业人才队伍。

热门标签:石家庄典当行石家庄典当
点击次数:980次 发布时间:2016-2-4 【打印此页】【关闭
上一篇:石家庄典当行都可以典当什么东西?
下一篇:石家庄典当行收金条为啥越来越警惕?

网站首页 | 关于华莹 | 业务范围 | 典当展示 | 典当知识 | 行业动态 | 联系我们
版权所有:河北华莹典当有限公司 技术支持:龙脉网络 CopyRight©2015-2016 All Rights Reserved. 冀ICP备15029531号
本站关键字:石家庄典当行石家庄典当甲醛生产厂家汽车脚垫生产厂家石家庄典当行高压接地线碳钢对焊法兰高压验电器爬架工艺酒瓯工艺酒瓶