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典当行应成为小企业需求资金的“及时雨”

典当,作为银行融资的有效补充,在促进地方经济发展、支持中小企业方面,发挥了其多元化的积极作用。早在2009年9月19日,国务院发布《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》(国发[2009]36号)明确典当作为一种融资方式,要在中小企业融资中积极发挥作用。近年来,在行业快速发展的同时,典当业的内、外部发展环境正悄然发生着深刻的变化,国家经济增长方式的转变、财政和货币政策调整、社会融资需求的多样化都要求典当行认真思考自身的发展方向和市场定位。
一、中小企业融资难的问题为拓展典当放款提供了发展空间
近年来,中小企业发展迅猛。据相关数据显示,目前全国工商注册登记的中小企业占全部注册企业总数的99%;中小企业工业总产值、销售收入、实现利税分别占总量的60%、57%和40%;流通领域中小企业占全国零售网点的90%以上;中小企业已经成为拉动经济的新增长点,是缓解就业压力保持社会稳定的基础力量。
然而,在中小企业发展过程中,融资难问题十分突出,虽然目前中小企业融资有银行借贷、第三方机构担保和民间融资三种渠道,但由于中小企业特别是小微企业存在抗风险能力低、存活时间短、信用级别低、贷款数额小等特质,金融机构对待中小企业贷款谨慎加谨慎,使得中小企业在银行的申贷难、放款难的现象日渐严重,民间融资成本显著上升,许多中小企业面临资金断链的危险。
二、加大对中小企业融资服务是典当行业发展的必然趋势
从典当行整体发展趋势看,现代典当业对银行业拾遗补缺和对中小民企及居民个人不可或缺的作用,已得到社会广泛认可。从促进典当行业的可持续发展角度来看,进一步扩大对中小企业的典当融资规模是典当行必然的选择。
1、加大对中小企业融资服务是典当业性质和社会责任的要求。现代典当业以特殊的融资方式和小、快、灵的特殊功能,在拓宽融资渠道,解决融资末端客户特别需求上,不仅起到了对金融业主体的拾遗补缺作用;同时还在支持生产、活跃流通、扶危济困、救急解难方面、在抑制民间高利贷、稳定社会秩序发挥着积极作用。
在社会经济的不断发展中,现代典当业应与时俱进,将“融资救急”作为自身的社会责任和经营定位,积极开展对小微企业、个体工商的典当融资业务。在推动民营经济发展发挥积极促进作用。
2、加大对中小企业融资服务是典当行降低经营风险的要求。从近五年的业务发展情况看,随着房地产业的快速发展,房地产典当业务成为新建典当企业的主要或唯一业务种类。从某个层面讲,这种以房地产业务为主的单一业务结构和单一客户结构,给典当经营带来了较大的风险。一旦房地产行业发生系统性风险,典当行抵押的房地产不是“有行无市”,便是“烫手的山竽”,典当行可能沦为“房东”和“地主”。典当资金一旦被深度套牢,这对资本实力并不雄厚且视短期流动为生命的典当公司将是致命的打击。
要避免这种经营单一风险,就应着眼于调整典当客户结构和典当经营结构。将融资服务的重点对象逐渐拓展到工业制造业、原材料行业、生产加工业、货物贸易业、物流运输业以及当地农业产业化龙头企业等中小企业身上。丰富典当产品,改善房地产抵押业务比重过大的不合理结构。
3、加大对中小企业融资服务是典当行业可持续发展的要求。经过20多年的发展,现代典当业已经具有了一定的规模和社会影响力。随着国家对典当行业监管的进一步规范和典当行数量、规模的不断提升,行业竞争也将日渐激烈。面对优质客户资源的稀缺和典当行数量不断增加的实际,寻找更加广阔的中小企业融资需求,积极开展中小、小微企业典当业务已成为典当业为保持健康、可持续发展的必然选择。同时,由于中小、小微企业的快速发展,他们对资金的需求也必将成为促进典当行业快速、稳步发展的推进器。
三、加大对中小企业融资服务符合政府政策导向
国务院发布《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》(国发[2009]36号),明确了典当作为一种融资方式应在中小企业融资中积极发挥作用。商务部监管部门也明确提出,要加大财税金融支持力度,引导和规范典当、拍卖、产权交易等机构发展,为非公有制中小企业的短期融资服务。这些都为典当业开辟拓展为小微企业融资服务指明了方向。
四、典当行如何为中小企业提供融资服务
中小企业通常在资金实力、赢利能力、资金使用成本承受能力等方面均相对较低。而典当行的息费相对银行贷款利息较高,又限制了中小企业对典当融资方式的选择。典当行如何化解这些的矛盾,让急需资金的中小企业“用得上”又“用得起”典当融资服务呢?笔者建议:
1、深入了解中小企业运营和融资需求特点。
中小及小微企业在融资需求上一般具有“急”、“短”、“频”的特点。同时中小企业在资产结构上具有多样性特点,如小型生产企业不仅有厂房、土地、机器设备等固定资产,也有商标权、专利技术等无形资产,还有应收账款、大额订单等;在经营方面,中小企业供应链相对稳定,经营波动性小,风险相对可控;在对待风险的态度上,中小企业以稳为主,因其本身融资难而对企业信誉倍加珍惜。急需的资金需求,多样化的资产结构,稳定的现金流,强烈的还款意愿,使得中小企业与典当行有了较为坚实的合作基础。
2、找准切入点,创新典当产品,让中小企业“用得上”、“用得起”。
首先要解决中小企业“用得上”的问题。
在满足典当行风险控制的前提下,可深入了解、分析中小企业的多样化的资产结构、针对不同的融资需求,合理组合当物,开发出不同的典当融资产品。
在业务操作中,当物组合是典当行业务操作方案的核心,也是风险控制的主要手段,典当行只要秉承客户至上的经营理念,在充分了解中小企业资产状况和经营特点的基础上,就一定会找到与中小企业合作的切入点。
其次要解决中小企业“用得起”的问题。
社会上关于对典当高息费的认知,从某种意义上说是对典当行业的误读。我们可以通过比较和算账,就可以看出典当融资的成本的真实情况,例如生产企业因为价格波动,需要在价格低谷时采购一批材料,该采购项目会使企业在1个月内获得采购金额10%的价差收益,用款时间一个月。按该采购项目为财产权利质押贷款考虑:从银行融资,年利率为8%,期限最短6个月,申请期限约15个工作日;从典当行融资,月综合费利率2.49%,期限1个月,申请期限约3个工作日。计算后可以看出,银行融资的经济成本为8%(未考虑剩余5个月的资金机会收益),典当融资的经济成本为2.49%。这充分说明在特定的项目上、特定的时点上,通过典当进行短缺和临时性融资,其经济成本是远小于银行融资成本,而且获得融资的手续与时间更加便捷。
3、中小企业典当业务的风险控制。
风险控制是典当业务永恒的话题。拓展对中小、小微企业的典当融资,首先要在业务审核上严格把关,现场勘查时要细致,充分了解企业所处的环境、发展现状、未来前景等,严格审查公司的资产状况、财务情况、资信状况,重点掌控公司的偿债能力、还款来源以及当期内的净现金流量;其次要在业务操作中,严格遵守相关法律法规的规定和公司的规章,合理选择、组合当物,根据当户的实际情况制定典当操作方案,根据客户现金流转的时间特点,合理确定当金投放时点、期限和金额,尽量避免资金使用期限过长、金额过大的状况,原则上采用“点多、面广、金额小、频次快”的操作思路;再次,在当期内要密切关注当户企业发展状况,建立起完善的客户联系机制,适时了解当户资产和财务的状况。
当然,风险控制是一项贯穿典当业务始终的核心工作,其操作方法也多种多样,总之,在实际操作中应多角度、全方位、尽可能的想办法将风险降到最低,做到既能将风险分散,又能统一把控。
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点击次数:966次 发布时间:2016-2-4 【打印此页】【关闭
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