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石家庄典当业投资的规模化专业化之路

典当行对解决民营企业的融资具有重要的补充作用,随着现代经济的不断发展,逐渐成为我国金融体系的重要组成部分。我国民间资本蓬勃发展且资金充足,解决了部分中小企业融资难问题。相比于其他金融机构,典当行的准入门槛较低且收益稳定,近些年以来吸引了民间资本的大量涌入。
一、典当行业整体平稳发展,行业规模继续扩大
典当行作为特殊的非金融机构,由商务部门和公安系统共同管理,入市和监管相对来说较为严格,相较于其他民间金融形式具有合法的地位。国家对于民间资本投资领域放宽之前,典当企业的合法定位及高收益性,对于民间逐利资本更具有吸引力。近些年来,我国民间资本发展良好、资金相对充裕,准入门槛不高的典当行正好满足了剩余资本的投资需求。特别是2012年以来来我国典当行业整体平稳发展,行业规模继续扩大,企业经营更加规范。
根据全国典当行业监督管理信息系统显示,2013年1-7月全国典当行业累计发放当金1890.7亿元,同比增长26.7%。业务结构保持稳定,房地产典当占所有业务的53.2%,动产典当占28.3%,财产权利典当占18.5%。7月末,全国典当余额681.1亿元,同比增长30.8%,环比增长10.7%。2012年全国典当行业全年实现典当总额2764.6亿元,同比增长22.1%;营业收入118.8亿元,同比增长19.5%;利润总额44.1亿元,同比增长12.7%;全国典当企业数量共计6084家,全行业注册资本994.2亿元,从业人员5.3万人。从典当客户种类来分析,中小企业典当业务规模呈逐年上升趋势,据统计,2010年典当行业客户群体中,中小企业的比例已占到75%。典当融资已成为中小企业一个快速、方便、迅速的融资渠道。
典当行业的发展与地区的经济实力相关。据商务部统计,我国东部地区典当行发展较快,中西部地区相对发展较缓慢,基本反映了各地社会经济发展水平的差异。浙江作为民营经济大省,典当行业表现出蓬勃发展的态势。2012年,东部地区典当企业占全国51%,注册资本占全国59%;中部地区典当企业占全国25%,注册资本占全国23%;西部地区典当企业占全国24%,注册资本占全国18%。
小型典当企业仍占典当行业的主体。从员工人数(含高级管理人员)看,我国6084家典当企业中,员工人数不到10人的典当企业约占全部典当企业的88.1%;员工人数11至50人的典当企业约占全部典当企业的11.9%;员工人数50人以上的典当企业仅两家。
二、典当业务范围逐步扩大,房地产抵押典当占半壁江山
典当业由于其小市场、小规模的特点,在现代金融服务业中一直处于从属地位,但它也有其他金融无法比拟的优势:“小”,放款规模小;“快”,放款手续快;“活”,质押方式灵活多样的经营优势,较好的弥补了银行贷款的不足,成为现有金融主渠道的有益补充。同时,典当行与银行业实行错位经营,在服务生产、活跃流通、方便群众、应急解困、缓解就业压力等方面起到积极的作用。
现代典当的经营范围在不断的扩大。典当行业的主要业务包括传统的“以物质钱”。其质押物的范围包括传统的金银珠宝首饰、古玩字画等能保值增值、易于保管的物品;以房地产抵押为代表的不动产典当;股票、债券等有价证券以及随着汽车业发展而兴起的汽车典当业务等。对于绝当物品,典当活动由金融业务转化成商业行为,即典当行以一般企业的身份进行运作,对绝当物品进行变卖,拍卖。同时,在传统的典当行为中也衍生出为客户存放,保管贵重物品的业务活动以及提供鉴定评估和咨询服务。
随着我国典当理念发生了根本的变化,目前典当业务呈现以下特点:从单一的典当借款向投资、理财相结合、具有现代营销理念的典当融资发展;从一般的以动产质押为主的借贷方式向包括动产、不动产、权利质押的多元化借贷方式发展,呈现出多元化发展的格局。业务范围主要房地产、汽车典当、股票典当、黄金首饰典当和其他物资上,从业务结构上看,动产典当业务占26.5%。房地产典当业务占53.3%,财产权利典当业务占20.2%。房地产、汽车和股票典当额之和超过总典当额的90%。由于中小企业融资难等等问题的出现,通过典当行融资发展生产成为一种选择。因此,房地产、汽车典当业务超越黄金珠宝首饰典当业务成为典当业的主流趋势势在必然。目前,房地产典当占据典当业务总量的半壁江山,是典当行业的主要业务模式。
三、典当企业以自有资金为主拓展基本经营模式
目前我国的典当行业基本经营模式可以分为以下三类:
一是应急型典当。当户融资的目的是为了应付突发事件,如天灾人祸,生老病死等。
这类当户以广大普通社会公众居多,为解燃眉之急,他们往往用自己的金银首饰、家用电器等典当,向典当行押款,因为“急事告贷,典当最快”,所以应急型典当很受老板姓欢迎,属于大众融资渠道之一。
二是投资型典当。当户融资的目的是为了从事生产或经营,如做生意用钱、上项目调头寸等。这类当户通常是个体老板、一些中小企业。他们往往利用手中闲置的物资、设备等,从典当行押取一定量的资金,然后投入到生产或经营中,将死物变成活钱,利用投融资的时间差,获得明显的经济效益。
三是消费型典当。当户融资的目的既不为应急也不为赚钱,而纯粹是为了满足某种生活消费,如出差典当些路费、旅游典当些零花钱。这类当户通常是少数富裕阶层,他们并不缺钱,但却十分看好典当行业对当物的保管功能。故常在外出之前将贵重物品送到典当行,索要资金不多,只图典当行的储物安全。
目前我国的典当行业企业经营以自有资金为主开展上述的典当经营模式。2012年全国典当行业资产总额、所有者权益保持快速增长趋势,而银行贷款余额增长速度明显放缓。典当行业资产总额1168.2亿元,同比增长34.3%;所有者权益1052.6亿元,同比增长38.5%;银行贷款余额63.8亿元,同比增加2.5%。全行业银行贷款余额仅占注册资金的6.4%,企业多以自有资金开展业务。
四、典当业务具有“小额、短期、快捷、灵活”的显著特征
总体上看,典当行业具有融资性、商业性、小额性、短期性、便捷性、高利型等特征。与银行等金融机构相比,典当企业发挥了“小额、短期、快捷、灵活”的特点。2012年全国典当行业共完成收续业务237.1万笔,平均单笔业务金额11.7万元,49%的典当业务当期在30天以内。同时,典当企业办理业务手续简便、放款迅速,一些典当行实现动产质押当场发放当金,汽车质押1小时发放当金,房地产抵押12小时发放当金。具体来说,典当业务归纳起来具有以下几类业务特征:
一是融资性。这是典当首要的功能性特点。它表现为典当是一种融资手段。当户可以采用典当方式,以借贷为基础,以质(抵)押为条件,将当物移转典当机构占有,从而换取当金,达到融通资金的目的。
二是商业性。这是典当十分显著的经营性特点。它表现为典当的经营主体——典当机构,作为反复运用典当方式的独立企业,盈利必然且应当成为它所追求的目标。典当过程中,典当机构在对收当物鉴定、评估、作价、保管、保险和对死当物变价、处分等诸多环节上,亦包含着明显的商业行为和商业利益。
三是小额性。这是典当区别于其他金融借贷行为的放款方面的特点。它表现为典当机构向当户发放当金的数额较小,通常小于银行等金融机构的贷款数额。只要典当值达到100元的物品典当机构就会向当户发放当金。
四是短期性。这是典当区别于其他金融借贷行为的时间方面的特点。它表现为典当机构向当户发放当金的期限往往较短,通常大大短于银行等金融机构的贷款期限。典当最短5天,不足5天的按5天收取相关费用;最长不超过6个月。而银行贷款分为短、中、长3种,短期也得6个月。
五是高利性。这是典当区别于其他金融借贷行为的收益方面的特点。它表现为典当机构向当户发放当金的费率往往较高,通常大大高于银行等金融机构的贷款利率。
六是便捷性。它表现为典当与其他融资方式相比,在融资过程中具有许多服务上的优势。它的手续简便,办理时间短,最短2到3天便可以得到当金。
总体上看,典当融资这种“短、快、灵”的特点,弥补了其它融资方式存在的审批严格、手续冗长、费时费力的不足,可以在较短时间内为急需资金的企业提供融资服务,从而帮助这些企业抢先抓住稍纵即逝的商机。
五、2012-2013年典当行业的整体息费水平保持稳中有降
典当行的收入来源主要包括三部分:综合服务费、利息收入以及绝当品销售收入。
第一,综合服务费。综合服务费是指包括评估费、保管费、服务费、咨询费等因贷款而产生的费用或者产生服务而应支付的费用的总称。典当公司支付当户当金的同时,一次性扣收当户应付当期内综合费,替换赎当不予退还。当期不足5日的,按5日收取有关费用。
对于动产质押典当业务,月综合费率不得超过当金的4.5%;对于房地产抵押典当业务,月综合服务费率不得超过当金的3%;财产权利质(抵)押典当,月综合费率不得超过当金的2.7%。
第二,利息收入。企业收取的利息收入按中国人民银行公布的银行机构同档次法定贷款利率及浮动范围执行。应付当金利息在当期届满时,由当户向典当公司一次性支付。
第三,绝当品销售收入。续当和赎回需要在续当时先结清前期利息,再办理下期手续。赎回时须凭有效当户的本人身份证,逾期5天后当户既不办理续当又不办理赎回的即为绝当,典当公司按照有关规定处理和变卖绝当物品,取得变卖后的销售收入。
综合来看,典当的利息收入为央行基准,因此波动不大,而综合服务费波动成为典当行息费波动的主要来源。2012年以来典当息费水平保持稳中有降态势,行业竞争加剧使得典当行之间的打折促销等价格战频繁上演。据不完全统计,2013年房产典当息费标准为不超过3.2%/月,汽车典当息费标准为不超过4.7%/月,而典当行在息费水平上普遍采用打折方式,息费标准一般调整为房产典当最低2.5%/月,汽车典当最低3%/月;在分档计息模式方面,房产典当7天、汽车典当3天短期融资息费标准均为1%。2012年全国典当行业月平均综合息费率为4.05%,比2011年降低0.1个百分点,其中动产平均息费率降低0.21个百分点;房产平均息费率降低0.62个百分点;财产权利平均息费率降低0.22个百分点。
六、典当行业的未来发展趋势
未来典当行业发展将呈现四个发展趋势:一是典当经营策略从多元化向专业化发展;二是中小企业将成为典当行的主要服务对象。三是典当类型将从消费性典当为主向经营性典当为主转化;四是典当布局从大中城市向县、区、乡镇等农村地区发展。
第一,典当经营将更加趋向专业化。过去典当行经营大多采取的是多元化策略,典当物品涉及金银珠宝、古玩字画、机器设备、房产股票等。随着市场风险加大,典当经营者为了规避风险,提高市场竞争力,开始走专业化道路。各地典当行已经出现了以某一类或几类典当物品为主的专业化经营趋势,如辽宁、黑龙江、重庆等地的典当企业主要以房地产典当为主,江苏部分典当企业主要以金钻饰品、名表等贵重物品典当为主,安徽、山东、江西等地典当行主要以财产权利(如股票、经营权等)典当为主。可以预见,随着市场进一步发展和竞争的加剧,企业市场定位将更加明确,典当的专业化经营将更是大势所趋。
第二,中小企业在典当服务对象中将占据主导地位。传统典当行的服务对象主要是居民个人,多因家庭急需,才到典当行融资,而现在由于市场经济发展,人们观念转变,经商办企业的愈来愈多,私有企业、合伙企业、民营企业总数量已占我国总企业数量的90%以上,许多居民、个体老板不再以个人身份而是以其企业身份到典当行融资。按融资金额测算,企业典当金额占整个典当放款总额的比例大约在70%。江苏、安徽有的典当行专门以企业为服务对象,甚至不做个人业务。因此,典当的服务对象已呈现从居民个人向经营性中小企业变化的发展趋势,将来大部分典当行以个人为主的业务将由原来的主要地位退居到次要地位,中小企业在典当服务对象中将占据主导。
第三,经营性典当成为典当业务的主导。典当类型按典当资金用途划分,一般分为消费性典当和经营性典当两种。传统典当行主要以居民个人为主要对象,居民个人典当所得资金主要用于生活消费,因而消费性典当在过去典当业务中占据主导地位。随着市场经济发展水平的提高,我国社会融资体系的日益健全,官方和非官方融资渠道也日益丰富,以生产经营为主的中小企业老板、私营业主、工商个体户等已发展成为典当行的主要客户,他们融资规模相对较大,频率相对较快,在整个典当业务中将取代消费性典当而占据主导地位,而消费性典当将退居次要位置。因此,从长期发展看,我国典当类型将呈现从消费性典当向经营性典当转变的发展趋势,这是由典当融资的社会功能在当前我国国情下发展决定的,但并不排除少数典当行专以居民个人和消费性典当为其市场定位。
第四,典当行业将向农村地区发展。我国典当企业现有布局不平衡,分布不均,呈现城市多,县区少;东部多,西部少;大中城市多,乡镇农村几乎空白的现状和特点,结合农村金融体制变革和我国县域经济发展过程对资金的多样需求,以及广大农户对生产经营资金的急需和依赖,在城市典当业走向饱和之际,市场必然引导典当投资者转向需求潜力较大的县乡农村。我国是一个农业大国,作为中国特色的农村经济发展是无法离开多种融资渠道的金融支持的。因此,我国未来典当业的布局将呈现从大中城市逐步向县、区、乡镇等农村地区发展的趋势。
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